1200万人在用的Monzo，如何润物细无声地塑造用户花钱习惯？

编者按：和钱相关的 APP 可能需要设计师对于人性有更加深入的洞察，才能微妙地让用户更好地存钱、理性地消费、有效地理财。这个名为 Monzo 的储蓄类 APP 在这方面简直是专家，设计师 Mary Borysova 详细拆解了 Monzo APP 背后的设计逻辑和内在的体验、心理学和行为学上的依据，对于我们而言是一个极有价值的参考。以下是正文。

几千年来，人们一直在做资金储蓄。很久以前，在还是使用金属材质货币为主的时代，人们会把多余的粮食和钱币埋在屋底的陶罐里（pots），作为他们的「储蓄账户」，以便在困难时期使用。

在埃及，农民会把多余的粮食送到寺庙保管。等到以后歉收需要的时候，他们就可以取回来——就像银行一样。

在中世纪，人们会把钱存放在特殊的箱子里，箱子上装着多个锁。要打开箱子，需要几个家庭成员同时在场，并携带对应的钥匙来开锁。这样做是为了确保没有人会私自动用家里的积蓄。

Monzo 卡

而在今天的文章当中，我们将研究储蓄类的 APP Monzo ，Monzo 是一家拥有超过 1200 万客户的英国数字银行。

储蓄罐：我们如何看待现金

我一直对我们的大脑如何处理金钱决策很感兴趣。

我们一直以来都在分配资源。我奶奶会用信封来存放各种开销——房租、生活用品、圣诞礼物。看着她每个月把现金分门别类地放进这些信封里，我明白了这种分配方式是怎样让她更有掌控力、更有计划性的。

数字银行的「储蓄罐」功能正在将这种习惯以 APP 的形式呈现。

当你刚刚进入 Monzo 的时候，它会通过几张幻灯片介绍了 Pot 功能的主要优点，以帮助用户了解其潜在价值，并了解如何将其应用到他们的生活中。

功能推出前的细致教育

而 Monzo 所使用的概念隐喻就是我们之前所说的罐子 pots，在经过引导之后，用户必须选择一种自己所偏好的储蓄模式，以及相应的罐子：

• 「老式罐子」，里面装着可以随时使用的钱
• 短期储蓄罐
• 长期储蓄罐

选择罐子的类型

定期储蓄：个性化的机制

用户可以根据目标来命名储蓄罐（「假期基金」、「应急储蓄」、「新笔记本电脑」）。

然后，系统会提示用户为每个储蓄罐添加图片，与你的理财目标建立情感联系。他们可以锁定储蓄罐，并自动凑整付款以补充账户。

成为未来的自己

「为以后存钱」和「为我的带花园的小屋存钱」在心理的感知上有着巨大的差距。具体的愿景会在脑海中形成一幅画面，让未来变得真实，也会让你觉得值得为未来做出牺牲。

创建一个储蓄罐

每次用户查看余额增长时，他们看到的不仅仅是钱在不断积累，更是眼睁睁看着自己离拿着钥匙站在未来家门口的目标越来越近。大脑处理这些个性化目标的方式与处理一般的储蓄方式不同，我们对故事的反应，比对「为未来储蓄」之类的抽象概念更强烈。

整个过程涉及到心理学家拉塞尔·贝尔克 (Russell Belk) 所说的「延伸自我」，其中财产（甚至是像钱罐这样的虚拟目标）成为了我们即将成为什么样的人的重要标志。

通过将金钱与真实的身份目标联系起来，可视化的呈现，可以改变你的大脑处理金钱抽象概念的理解方式。

用户还能在主页上随时看到自己创建的「钱罐（Pots）」，从而增强达成目标的动力。某种程度上，主页变成了一个「愿景板」：

主页

心理账户

理查德·塞勒的心理账户框架表明，人们会自然地将金钱分成不同的心理「桶」中，每个桶都有不同的规则。

心理账户的存在，会导致人们根据金钱的来源或预期用途，而区别对待金钱。这种差别对待可能会导致不平衡或者不理想的财务行为，例如持有现金储蓄的同时却负债累累。

这是因为，一旦开始进行区别分配，账户中的资金就被视为不可替代的。这种分离造成了重要的心理距离。一部分资金会很难与其他账户中的资金进行互换，尽管理性上来说，所有资金都同样可以支出。

当资金在心理上预先用于特定目的时，你就失去了将资金重新用于最需要或最有益的地方的灵活性。

Monzo 通过提供微观和宏观视图来解决这个问题。它让用户可以深入了解账户余额情况，同时显示总资金和总储蓄的情况。

损失厌恶和情感摩擦

对金钱进行标记和心理区分的行为为「损失」或「收益」建立了新的标准。

人们通常对损失比对等价收益更敏感，因此从标记的储蓄罐中支出，感觉就像失去了实现有价值目标的进展，这被称为损失厌恶。

当钱放在一个标有「购房储蓄」的罐子里时，取出钱会引发强烈的倒退感。

目标越个人化或越有意义，情感依恋就越强烈，提取资金时的失落感就越大。

假设你的「新车基金」里有1000美元。如果你需要动用这笔钱来支付一笔意外开支，你会感觉自己失去了未来汽车的一部分，而不仅仅是简单的花了一笔钱。这比你从一个普通的、没有标签的账户里花掉1000美元更痛苦。

自我设限的「自由」

人类心理学当中最违反直觉的一个概念，就是限制实际上可以让人感到自由。当有人创建一个资金池，并且在规定日期到达前无法取用其中锁定的资金池时，他们就摆脱了「花钱还是存钱？」无休止的心理纠结。

锁定储蓄罐

每当我们看到账户里有可用资金时，我们的大脑就不得不权衡眼前的愿望和未来的目标。这是一个令人疲惫的心理过程。但一旦资金存入锁定的度假基金，这个决定就确定了。

心理上的解脱，来自于消除持续的诱惑和决策疲劳。

这也解释了为什么人们在使用锁定储蓄罐时常常感到轻松自在，而不是感到受限制。他们实际上是在利用银行应用程序来保护自己免受一时冲动的影响。

自动化和精神能量

人类的意志力就像电池，一天下来会消耗殆尽。做出明智的理财决策需要消耗脑力，而脑力在做决定的过程中自然会消耗殆尽。

自动转账无需持续地投入意志力，从而绕过了这一限制。

建立一个在花钱之前将钱转入储蓄罐的系统是有效的，因为它只需要一个好的决定，而不是不断的规则约束。

而这种无需持续消耗能量的机制，对于无法立即带来满足感的远期目标尤其有效。即使动力随着时间的推移自然消退，自动化也能帮你保持一致性，在我们当前行动和未来回报之间架起一座桥梁。

我们的储蓄目标的进度条，以及视觉追踪器利用了我们的完成偏见——我们需要完成我们开始的事情。

有趣的是，根据一项研究，以每日金额（例如，每天 5 美元）而不是每月金额（例如，每月 150 美元）来设定储蓄款，可以增加定期存款计划的参与的用户数。

具体来说，与按月储蓄的框架相比，按日储蓄的框架的让注册用户数量增加了 4 倍。

短期投资

当选择短期储蓄罐时，我们仍然可以立即提取资金，但如果我们持续投资的话，则有可能赚取更多。

选择储蓄罐的类型

几十年来储蓄的增长很难自然地想明白是什么样的。大多数人无法自然地理解复利是如何运作的。

当 Monzo 向您展示每月 100 英镑在 25 年后变成 46,000 英镑（平均回报率）时，它将一个抽象概念转变为具体而令人兴奋的东西。

储蓄的预期效果

在实验室环境中，那些表示对未来自我有更强烈联系感的参与者始终会选择较大的延迟奖励，而不是较小的即时奖励。

赫什菲尔德发现，让用户看到未来财务状况的视觉预测（例如通过模拟或可视化）会改变他们对于储蓄的时间的偏好。参与者变得更愿意延迟满足，并做出有利于长期利益的选择。

认知偏差在起作用

当你可以玩数字游戏，增加每月的投入并看着最终的总数增长时，它确实会引起多巴胺反应。

当人们可以操纵预测、调整投入并看到实时效果时，他们会感受到更强的控制感和自我效能。

虽然这些预测具有强大的激励作用，但它们也过于简化。它们通常使用平均市场回报率，而不显示市场波动性，而且人们常常忘记通货膨胀会降低购买力。

但是这些情况这并不会降低它们的有效性。

财务规划师还报告说，将目标形象化并将其分解为可操作的步骤，是可以提高客户参与度和坚持计划的可能性的。

实时的储蓄罐摘要

除此之外，实时地解释基于 1,000 美元投资的收益，是激励用户开设即时储蓄账户的另一种方法，即使他们对定期投资不感兴趣。

长期投资

这个经典实验表明了决策过多会怎样影响销售。

他们在一家杂货店里摆放了两排果酱展示架——一个有24种果酱，另一个只有6种。虽然更多顾客最初走向了果酱种类较多的展示架，但最终购买的人数只有3%，而选择较少的展示架的顾客则有30%。转化率的10倍差异揭示了过多的选择会阻碍决策。

赫伯特·西蒙的满意理论

西蒙因其有限理性理论而荣获诺贝尔经济学奖。他观察到，人类很少拥有足够的认知资源或时间去评估所有可能的选项，以找到绝对最优的选择（最大化）。相反，我们倾向于不断搜索，直到找到一个满足我们最低标准的选项（令人满意的）。

当用户能够彻底考虑所有可用选项时，他们更有可能对自己的选择充满信心。

当面临数十种投资选择时，人们常常担心自己错过了「最佳」选择，从而导致决策后的焦虑，这也会导致潜在的决策回避。

西蒙在实验中发现，那些满足于「足够好」的人，往往比那些试图寻找完美选择的人，对自己的选择更满意。

通过提供三种明确的投资选择，Monzo 创造了一种「足够好」的方法自然发生的情况，使用户更有可能实际投资。

选择长期投资基金

三个级别（低/中/高风险）也符合大多数人对风险的自然分类方式。

每只基金的简化摘要可帮助用户快速做出决策，而无需深入了解细节。Monzo 提供的信息恰到好处，让用户能够轻松掌握，而不会感到不知所措。

基金结构

总结

Monzo Pots 将冰冷的数学转化为故事。这种叙事转型使财务规划不再仅仅关乎纪律，而更多地关乎身份认同和抱负。

它不会让你因为储蓄不足而感到内疚，反而能帮助你想象自己努力奋斗的目标。每一罐钱都变成了一个目标：一间带花园的小屋，一次梦想之旅，或是生活遇到意外时的一个小小的安全网。

Monzo 提供一些简单的工具，例如命名储蓄罐、锁定储蓄罐，或者通过进度条查看储蓄增长情况，让预算这样枯燥的事情变得个性化，甚至有点快乐。